• +7(912)40-40-440
  • manager@pro-znanie.ru
  • 1-005-234

Готовая работа №177 — 2.3. Направления развития потребительского кредитования


Информация о работе
ID работы:177
Тип работы:Курсовая
Название работы:Банковский кредит и его формы
Объём (стр.):34
Дата выполнения:10.05.2008
Стоимость:425p

Заказать


Содержание работы
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты банковского кредитования
1.1. Понятие, сущность банковских кредитов и их классификация
1.3. Принципы кредитования
Глава 2. Современное состояние кредитования в россии
2.1. Анализ банковского кредитования малого бизнеса в россии
2.2. Анализ потребительского кредитования
2.3. Направления развития потребительского кредитования
Глава 3. Проблемы и перспективы кредитования в россии
3.1. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
3.2. Перспективы кредитования малого бизнеса урала и западной сибири
Заключение
Список использованной литературы
Приложение

Демонстрация работы:

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1. Анализ банковского кредитования малого бизнеса в России

Кредитование малого бизнеса - одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Банки, чтобы привлечь клиентов, а заемщики, в свою очередь, зачастую скрывают свои реальные доходы. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам. Риски кредитования малого бизнеса. У каждой из сторон достаточно веские аргументы. Представителей банков смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, который затрудняет оценку его состояния, низкое качество проработки бизнес-планов и низкий уровень грамотности заемщика для надлежащего оформления необходимых документов.

Представители малого бизнеса зачастую не могут воспользоваться "заманчивыми" предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита. Кроме того, малый бизнес неохотно отражает реальные финансовые результаты в отчетности, что снижает вероятность получения кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели. Такова сегодняшняя ситуация в сфере банковского кредитования малого бизнеса. Впрочем, за последние несколько лет на российском рынке стали появляться кредиторы, готовые идти навстречу предпринимателям. Во-первых, работать с малым бизнесом настроены небольшие региональные банки, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с предпринимательством. Во-вторых, это крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок. По данным Ассоциации российских банков, не менее 80 крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина очевидна - крупный российский бизнес поделен, а высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности [14, c.74-76].

Кто станет лидером по кредитованию малого бизнеса - федеральные или местные банки - сказать сложно. Заметной тенденцией в последнее время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны "дочек" иностранных банков. Традиционно зарубежные банки имеют более строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные игроки смогут составить достойную конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки.

Условия кредитования малого бизнеса. Повышенными ставками компенсируются повышенные риски, а также издержки на обслуживание мелких кредитов. Кроме того банки должны компенсировать свои риски, связанные с использованием нестандартных форм обеспечения. Небольшие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредиторам приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты.

На сегодняшний день средняя ставка в сфере кредитования малого бизнеса составляет 15-19% в рублях и 12-15% в долларах. Безусловно, величина ставки имеет региональные особенности - проценты по стране могут отличаться на 1-3 пункта. Однако специалисты отмечают, что уже в 2006 г. наметилась тенденция к выравниванию кредитных ставок на российском рынке. Кстати, эксперты прогнозируют и общее снижение ставок. Так, по данным Ассоциации российских банков, с 2002 по 2006 гг. среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6% до 16,2%. Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса. Товары в обороте чаще всего выступают обеспечением кредитов. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют застраховать залоговое имущество. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством, в случае банкротства предприятия банкиры не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав [14, c.77-78].

Безусловно, нынешние условия банковского кредитования малого бизнеса далеки от совершенства. Власти, понимая сложность ситуации, стараются идти навстречу бизнесу. Во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого бизнеса. Насколько такая поддержка эффективна, покажет время. Наиболее активно развитию кредитования малого бизнеса помогают власти Москвы и Санкт-Петербурга. В частности, в питерской программе банковского кредитования малого бизнеса участвуют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы и Бинбанк. Из городского бюджета предпринимателям компенсируется часть расходов, связанных с получением кредита в банке - в частности, практикуется частичное субсидирование процентной ставки. Таким образом, малый бизнес имеет возможность получить средства с меньшими издержками.

Перспективы кредитования малого бизнеса. Через 4-5 лет ситуация с банковским кредитованием малого бизнеса в России изменится. Дальнейшее развитие финансирования малого бизнеса приведет к тому, что кредитные продукты станут более доступными - сроки кредитования вырастут, процентные ставки снизятся, требования к потенциальным заемщикам станут более мягкими [14, c.79-83].

[демо режим — текст работы показан частично]

2.2. Анализ потребительского кредитования

Весь прошлый год экономика буквально купалась в банковских кредитах. Банки полны энтузиазма и дальше финансировать реальный сектор. Вопрос в том, хватит ли у них возможностей. Кредитный бум, стартовавший в начале 2000−х годов, продолжается. По данным Банка России, за прошлый год объем банковских кредитов нефинансовому сектору вырос на 47% и составил более 8 трлн рублей. Более высокая динамика этого показателя была только в 2000−м (67%) и 2001−м (56%), но тогда рост отсчитывался от ничтожно малой базы: ссудная задолженность нефинансового сектора составляла на начало 2000 г. чуть более 500 млрд рублей. Суммарным итогом кредитной активности российских банков в течение последних лет стало то, что в прошлом году по отношению банковских кредитов к ВВП Россия приблизилась к уровню некоторых развивающихся стран. В 2006-м этот показатель у нас составил 30,2% (в 2005-м – 25,2%, а в 2000-м и вовсе 10,5%) – это чуть ниже, чем в 2003 году продемонстрировали Словакия (31,7%) и Чехия (32,5%). Понятно, что даже такие рекордные объемы не способны удовлетворить кредитные потребности нашей растущей экономики, однако не может не радовать сама динамика. Проявились и другие качественные тенденции. Уже третий год подряд доля кредитов нефинансовому сектору составляет более половины всех активов банков, хотя еще в начале 2000 г. было менее трети (31,9%). В 2006-м этот показатель приблизился к 60%, что считается приличной цифрой даже в развитых государствах. Корректировка политики размещения активов выразилась, по данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), в частности, в том, что отечественные финансовые институты начали проявлять разумную умеренность при кредитовании физлиц (темпы роста в 2006 г. составили 75% против почти 91% в 2005-м и 106% в 2004-м) и вложениях в корпоративные ценные бумаги (66 против 92% в 2005 г.) [17, c.14].

Снижение удельного веса этих двух популярных видов активов было компенсировано увеличением кредитования промышленных предприятий – на 37% (до 5,7 трлн рублей) в 2006 г. против 28,9% годом ранее. Решающую роль в смене акцентов сыграли два укрепляющих друг друга фактора: резкое усиление притока относительно недорогих ресурсов в российскую банковскую систему и частичное возвращение на внутренний рынок корпоративного спроса на кредит, обусловленное ростом ставок на внешних рынках. Кроме того, банки стали смелее финансировать инвестиции в основной капитал предприятий: за девять месяцев прошлого года доля таких кредитов выросла до 9,3% с 6,5% в 2005-м.

Банковские кредиты нефинансовым организациям удлинились. За десять месяцев 2006 г., сообщает Банк России, кредитов на срок более трех лет стало на 65% больше, чем в предыдущем году. В целом же удельный вес длинных ссуд составляет примерно пятую часть от всех выданных кредитов – более 18%. Закрепился в банковском кредитовании и приоритет национальной валюты: примерно четыре пятых всех выданных кредитов — рублевые. Правда, при предоставлении очень длинных, по нашим меркам, ссуд – на срок три года и более – банкиры и их клиенты в своих валютных предпочтениях пока не разобрались: любителей иностранной и национальной валюты, по данным ЦБ, сейчас примерно поровну, но сторонников рубля все же чуть меньше – 48% [17, c.15].

В условиях развивающейся экономики кредитование практически всех отраслей является привлекательным. Но даже в такой ситуации выделяются фавориты. В 2006 г. доля кредитов предприятиям оптовой и розничной торговли составила в общем объеме кредитов экономике 26,6% (более 1,5 млн рублей). В предыдущие пять лет кредиты этому сектору также имели наибольший удельный вес в структуре банковского кредитования и составляли около четверти всего объема. Три других прошлогодних лидера по привлечению банковских кредитов поделили места так: почти 20% всего объема (около 1,2 трлн рублей) пришлось на обрабатывающие производства, 6,7% (почти 400 млрд) – на строительство, 5,35% (310 млрд) – на добычу полезных ископаемых. Далее следуют транспорт и связь – 4,99% (почти 290 млрд рублей), сельское хозяйство – 4,94% (около 287 млрд), производство и распределение электроэнергии, газа и воды – 2,7% (156 млрд). Кредиты остальным отраслям – 1,7 млрд рублей, или 29% от общего объема, – деперсонифицированы под шапкой «прочие виды деятельности».

Проследить динамику показателей кредитования отраслей, к сожалению, невозможно, поскольку Банк России, чьи данные здесь приведены, несколько раз менял формат подачи информации о предоставлении кредитов по видам экономической деятельности заемщиков. Так, например, ни добывающая, ни обрабатывающая промышленность, ни подача и перераспределение электроэнергии еще три года назад не выделялись из общего раздела «промышленность». Но вот убедиться в растущей популярности строительной отрасли можно: три года назад удельный вес кредитов представителям этой сферы был менее 5% (сейчас – 6,7%). Также заметен рост удовлетворения кредитного спроса со стороны сельского хозяйства: в начале 2004 г. доля кредитов аграриям составляла 2,7% (сейчас – почти 5%) [17, c.16].

Хотя банки не склонны поименно называть своих клиентов, спорадически вбрасываемая информация о предоставленных кредитах позволяет предположить, что отраслевые предпочтения банковской системы в целом примерно совпадают со структурами конкретных кредитных портфелей. Любовь банкиров к торговле давно ими воспета и вполне объяснима: потребительский бум последних лет разгоняет скорость оборота средств; товарные потоки и потенциал торговых сетей также легко просчитываются. Оборот розничной торговли в 2006 г., по данным ЦМАКП, увеличился еще на 13%, прогноз прироста на 2007 г. – 10,4–10,6%. Заемщики из числа представителей торговли – частые гости в любом универсальном банке. Так, в прошлом году в числе известных публике клиентов Газпромбанка были группа «Мосмарт» (кредит на 650 млн рублей), группа «М.видео», «Детский мир». Среди клиентов банка «Петрокоммерц» – торговые сети «Меркадо» и «Техносила». А в портфеле банка «Глобэкс» удельный вес кредитов предприятиям торговли и услуг составляет 31%. «Сетевой ритейл показывает бурную динамику, причем по всем направлениям: пищевка, электроника, автодилеры и так далее. В отрасли происходит много слияний и поглощений. Крупнейшие игроки активно идут в регионы. Такая динамика, по нашим оценкам, сохранится в течение ближайших нескольких лет, что означает рост потребности в кредитных ресурсах. Для банков эта отрасль интересна еще и тем, что там большая возможность для кросс-продаж. Кроме собственно корпоративных продуктов можно реализовывать розничные и инвестиционные продукты. Начиная от потребительского кредитования и эквайринга и заканчивая организацией облигационных займов и IPO. Правда, ритейл уже достаточно избалованный сегмент, там сформировались лидеры, которые в основном привлекают ресурсы на западных рынках: “Пятерочка”, “Эльдорадо”, “Рольф” и другие. Но есть и игроки второго уровня, которые прилично развиваются, и существует большой потенциал для сотрудничества с ними», – объясняет заместитель председателя правления банка «Союз» Максим Зубов.

Обрабатывающие производства, темп роста которых в прошлом году, по данным ЦМАКП, составил 6,2%, оттянули на себя почти пятую часть всех банковских кредитных ресурсов. Ссудная задолженность таких предприятий числится в кредитном портфеле каждого банка первой тридцатки. Так, финансирование «Уралкалия» (200 млн долларов) стало одним из основных прошлогодних проектов Банка Москвы. По 2,7 и 2,5 млрд рублей получили от него в прошлом году «Газметалл» и Челябинский трубопрокатный завод (ЧТПЗ). В числе заемщиков Газпромбанка – Хабаровский НПЗ, Архангельский ЦБК, «Амурметалл», «Салаватнефтеоргсинтез». В числе получателей кредитов банка «Глобэкс» – Южная горнохимическая компания и «Щелково-Агрохим». Производство машин и оборудования, а также транспортных средств (темпы роста по 3,3%) тоже стало возможным во многом благодаря банковским кредитным ресурсам. ВТБ были открыты лимиты на кредитование АвтоВАЗу (17 млрд рублей) и «Мострансавто» (4 млрд рублей). Лимит Банка Москвы Уралвагонзаводу составил 70 млн долларов. Межпромбанк привлек для Северного машиностроительного предприятия кредит в размере 97 млн долларов. Промсвязьбанк кредитовал Дарасунский завод горного оборудования на 10 млн рублей, а одного из ведущих российских производителей аккумуляторных батарей, предприятие «Аккумуляторные технологии», – на 160 млн рублей. В числе заемщиков банка «Петрокоммерц» – компании «Энергомаш» и Трансмашхолдинг. К обрабатывающему сектору статистика относит и отрасли, прежде называвшиеся легпромом, – пищевку с текстильным и швейным производством (темпы роста в 2006 г. – 5,4 и 7,3%). Эти сегменты также не были обойдены банковским вниманием. Газпромбанк предоставил «Липецкмясопрому», входящему в группу «Черкизово», кредит на 1,7 млрд рублей, компании «Технолайн» – 11 млн евро для создания в Самарской области производства нетканых материалов, а МДМ-банк кредитовал Московскую ситценабивную фабрику на 81 млн долларов. Продолжающийся строительный бум – а в 2006 г. объем строительных работ стал увеличиваться быстрее в полтора раза и темпы прироста достигли 15,7% – также притягивает банкиров. Еще в 2005 г. строительная отрасль в кредитном портфеле ВТБ переместилась по объему задолженности с одиннадцатого на второе место – на нее приходилось 12% всех выданных банком кредитов. Совокупный объем кредитов банка предприятиям строительной отрасли в 2006 г. превысил 1 млрд долларов. В числе прошлогодних строительных проектов банка – финансирование строительства гостиничного комплекса класса люкс в Екатеринбурге. Объем лимитов Банка Москвы строительным организациям столицы превысил в 2006 году 14 млрд рублей. Газпромбанк предоставил средства компании «Росевродевелопмент» для строительства бизнес-центра класса А в Новосибирске. Компания «Регионы» получила от банка ссуду в размере 36 млн долларов на строительство торгово-развлекательного комплекса в Санкт-Петербурге. Банк «Петрокоммерц» выдал кредит компании «Сатурн-риэлти» под строительство коттеджного поселка на Ново-Рижском шоссе и компании «Авеню-Инвест» – для возведения торгового комплекса в столице.

[демо режим — текст работы показан частично]

2.3. Направления развития потребительского кредитования

Рост потребительского кредитования в 2007 г. может составить 60-65%. В этом году рост этого рынка (потребкредитования) может составить 60-65%, что в целом в 1,5 раза больше, чем прогноз общего роста активов банковского сектора. Общие темпы роста потребительского кредитования несколько снижаются, это в целом, по оценке регулятора, нормальная тенденция. Ежегодное удвоение рынка потребкредитования было бы не вполне соразмерно "с точки зрения адаптации банков, населения к таким объемам". В то же время объем просроченной задолженности в банковском секторе несколько возрастает, увеличивается удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитования. Это объясняется снижением темпа роста кредитов, в результате чего ранее скрытые издержки становятся очевидными. Портфель сильно хуже не становится, просто мы видим, каким он реально является. "Просрочка" по банковскому сектору за 2006 г. составила 2,6%, что на 0,7% превысило результат 2005 г. Без учета крупных государственных банков просроченная задолженность за прошлый год составила 3,7%. По данным ЦБ, на начало года доля просроченной задолженности у российских банков с иностранным капиталом составила 4,5%, у московских банков без участия иностранного капитала - 4,2%, у региональных банков без участия иностранного капитала - 2,1%. Таким образом, банкам с российским капиталом отнюдь не свойственны часто приписываемые им "безумства" в потребкредитовании.

С точки зрения динамики роста просроченной задолженности лидерами выступают банки Московского региона, вторую позицию занимают региональные банки без участия иностранного капитала. Банки с иностранным участием скромно ушли на третью позицию, хотя в 2005 г. они лидировали.

[демо режим — текст работы показан частично]

RSS Feed
01.01.2015
С наступившим!

01.09.2014
С началом учебного года!

30.06.2014
Поздравляем всех с удачной защитой дипломных и курсовых работ!

01.03.2014
Поздравляем с приходом весны!

31.12.2013
С Новым 2014 Годом!

19.12.2013
Конец семестра, и праздники совсем скоро! Мы снизили цены на 50% на готовые работы. С наступающими!

01.12.2012
По техническим причинам сменился номер ICQ, новый номер 617-843-004

01.09.2012
Всех поздравляем с началом учебного года!

01.07.2012
Компания Pro-Знание искренне поздравляет выпускников с успешной сдачей дипломных проектов. Удачи вам и карьерного роста!

01.01.2012
С Новым 2011 Годом! Здоровья, счастья, любви!

21.10.2011
У нас единый номер: +7(912)40-40-440 (обратный звонок). Позвоните - дождитесь сброса, и мы Вам тут же перезвоним!

01.10.2011
В тестовом режиме включен "поиск" и выложены 3000 авторских работ наших исполнителей!

25.08.2011
Сменился номер телефона нашего офиса в Тюмени. Новый номер: +7(3452)297807

01.07.2011
Компания поздравляет студентов с отличной защитой дипломных работ. Желаем солнечного лета, приятных отпусков и карьерного роста дипломированным специалистам!

01.05.2011
Поздравляем с весенними Майскими праздниками! Закажи работу в мае через сайт - получи скидку в 10%!

31.12.2010
Pro-Знание поздравляет Вас с Наступающим 2010 Годом! Ярких впечатлений и исполнения желаний!

22.12.2010
Теперь мы к Вам ближе! Будьте в контакте!


















Rambler's Top100