• +7(912)40-40-440
  • manager@pro-znanie.ru
  • 1-005-234

Готовая работа №186 — 1.1. Сущность потребительского кредита и его место в активных операциях банка


Информация о работе
ID работы:186
Тип работы:Курсовая
Название работы:Развитие ипотечной системы кредитования
Объём (стр.):27
Дата выполнения:18.05.2008
Стоимость:340p

Заказать


Содержание работы
Введение
Глава 1. Потребительский кредит как экономическая и правовая категория
1.1. Сущность потребительского кредита и его место в активных операциях банка
1.2. Классификация потребительского кредита и его особенности
2. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в россии
2.1. Основные проблемы потребительского кредитования
2.2. Перспективы развития потребительского кредитования
Заключение
Список использованной литературы

Демонстрация работы:

ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ И ПРАВОВАЯ КАТЕГОРИЯ

1.1. Сущность потребительского кредита и его место в активных операциях банка

Уже более трех лет российский рынок розничного кредитования населения - наиболее активно развивающийся сегмент отечественного финансового рынка. Банковское потребительское (розничное) кредитование, или ритейл, представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств заемщикам — физическим лицам на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Спецификой розничного кредита (кредита физическому лицу) является то обстоятельство, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до двух лет. Кредит физическим лицам на инвестиции носит долгосрочный характер. От заемщика требуют предоставления отчета об использовании кредита, документов, подтверждающих его целевое использование (например, образовательный кредит)[1].

По данным аналитиков Metrobank, основные потребители розничных кредитов - средний класс, 35,6% представителей остро заинтересованы в ипотечном кредитовании, 28,5% - готовы взять ссуду на приобретение бытовой техники, 25% - собираются купить в кредит автомобиль. Кроме того, растет желание людей, имеющих неплохие доходы, вкладывать деньги на обучение детей в вузах и на отдых. В то же время есть факторы, препятствующие обращению людей в банки. Это, в первую очередь, недоверие к банкам: до 35% представителей среднего класса сомневаются в надежности банков, еще 20% плохо осведомлены о банковских продуктах и 15% недовольны набором услуг, качеством и технологиями обслуживания.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы:

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование характеризуется высоким уровнем доходности при низкой номинальной стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. Основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса. При этом основной коллизией, определяющей развитие российском банковской системы в сторону розничное бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

2. Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

3. Рост реальных доходов населения. Этот показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

[демо режим — текст работы показан частично]

1.2. Классификация потребительского кредита и его особенности

К числу наиболее распространенных и настоящее время видов потребительского кредитования следует отнести:

1) экспресс-кредиты (кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим свою финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, процентные ставки – высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты услуг медицинских организаций, оздоровительных и спортивных центров. Выдача экспресс-кредитов зачастую проводится через операционные кассы и дополнительные офисы банков, расположенные непосредственно  в торговых, спортивных и медицинских центрах;

2) кредиты с использованием  кредитных карт – visa classic, visa gold, maestro pre paid и других платежных систем. К числу особенностей вида относится использование банковских кредитных карт, позволяющих «управлять средствами на текущем счете физического лица через систему интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильным телефон заемщика»;

3) автокредиты – носят целевой характер – предоставляются на покупку средств автотранспорта. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса, залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Помимо обычно предоставляемого в потребкредитовании заемщиком комплекта документов, банк вправе запросить копию трудовой книжки, водительских прав и иных документов. Решение о выдаче кредита (или отказе в выдаче) принимается банком, как правило, в течение 1-3 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями;

4) ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных, трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального износа, предусматривает ипотеку (залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя);

5) образовательный кредит. Банковское потребительское кредитование ориентировано на физических лиц. Но зачастую магазины, чтобы привлечь клиентов, берут на себя часть затрат по этому виду кредитов, оплачивая услуги банка.

Для увеличения объемов реализации торговые предприятия применяют такой маркетинговый прием, как продажа товаров в кредит без процентов. Покупатели при этом получают товар сразу, а выплачивают за него несколько месяцев или лет сумму, которая указана на ценнике. Клиентам это выгодно. Банк не работает бесплатно. Следовательно, самой торговой организации придется заплатить банку за пользование ее клиентом денежными средствами кредитной организации. При этом вознаграждение банка обычно заранее включено в цену товара, указанную на ценнике. То есть магазин в итоге получит от банка сумму меньшую, чем заплатит покупатель товара. Либо продавец сразу получит деньги полностью, а потом заплатит банку за услуги по предоставлению кредита.

В 2008 году массовым потребительским кредитам исполнилось 7 лет. Но до сих пор в России нет единого формата представления потребителю информации о кредитах. Ввязываясь в кредитную кабалу, заемщик часто вместе с долгами приобретает «кота в мешке» в виде дополнительных платежей и обязательств. Спрос на кредиты превышает предложения, и клиент идет практически на все условия. Когда в полную силу заработают кредитные бюро, возрастет конкуренция за добросовестных заемщиков с хорошей кредитной историей (за рубежом институт кредитных историй существует с начала XX в.), банки будут вынуждены сражаться за заемщиков и играть по их правилам. Ставки начнут снижаться, и кредиты, как дешевые потребительские, так и серьезные ипотечные, станут доступнее.

[демо режим — текст работы показан частично]

RSS Feed
01.01.2015
С наступившим!

01.09.2014
С началом учебного года!

30.06.2014
Поздравляем всех с удачной защитой дипломных и курсовых работ!

01.03.2014
Поздравляем с приходом весны!

31.12.2013
С Новым 2014 Годом!

19.12.2013
Конец семестра, и праздники совсем скоро! Мы снизили цены на 50% на готовые работы. С наступающими!

01.12.2012
По техническим причинам сменился номер ICQ, новый номер 617-843-004

01.09.2012
Всех поздравляем с началом учебного года!

01.07.2012
Компания Pro-Знание искренне поздравляет выпускников с успешной сдачей дипломных проектов. Удачи вам и карьерного роста!

01.01.2012
С Новым 2011 Годом! Здоровья, счастья, любви!

21.10.2011
У нас единый номер: +7(912)40-40-440 (обратный звонок). Позвоните - дождитесь сброса, и мы Вам тут же перезвоним!

01.10.2011
В тестовом режиме включен "поиск" и выложены 3000 авторских работ наших исполнителей!

25.08.2011
Сменился номер телефона нашего офиса в Тюмени. Новый номер: +7(3452)297807

01.07.2011
Компания поздравляет студентов с отличной защитой дипломных работ. Желаем солнечного лета, приятных отпусков и карьерного роста дипломированным специалистам!

01.05.2011
Поздравляем с весенними Майскими праздниками! Закажи работу в мае через сайт - получи скидку в 10%!

31.12.2010
Pro-Знание поздравляет Вас с Наступающим 2010 Годом! Ярких впечатлений и исполнения желаний!

22.12.2010
Теперь мы к Вам ближе! Будьте в контакте!


















Rambler's Top100